【自願醫保計劃】一文睇清VHIS點保法 為親屬投保可用作扣稅優惠?

【自願醫保計劃】VHIS懶人包 扣稅就好抵?當中利弊你要知自願醫保計劃(即Voluntary Health Insurance Scheme,簡稱VHIS,下稱自願醫保)於2019年4月1日正式推行,是食物及衞生局推行的一項新政策措施,旨在提升住院保險產品的保障水平外,冀市民可透過住院保險而使用私營醫療服務,長遠可望減低公立醫院壓力,保險公司和消費者均是自願參與。簡單而言,就是政府為市民提供多個醫療保險產品的選擇,參與計劃的保險公司需達到政府的要求,即符合自願醫保計劃最低要求的個人償款住院保險產品,才可成為其認可產品讓市民選購,由於不是強制執行,暫時反彈或爭議的聲音相對較小。「自願醫保」究竟這是什麼來的?應否將自己現有的醫保計劃轉為自願醫保?在此先作初步了解吧!

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自願醫保計劃與一般醫保有何分別?

由於市門上的醫保及認可的自願醫保實在是五花百門,難以作出一個準確的比較,因此就以是次自願醫保最大的特色說起,而這些特點也是保險公司必須符合的最基本要求:

1.年齡:

出生後15日至80歲前亦可投保,成功申請後保證續保至100歲;亦不設「終身保障限額」。

2.扣稅優惠:

納稅人如購買自願醫保,可申請扣稅的保費上限為每名受保人港幣8,000元。要留意的是,不是可扣8,000元,而是根據願醫保計劃保單數目、保費金額,再用適用的税率去扣減。(可參考下圖表)此外,亦可為「指明親屬」購買醫保後申請扣稅優惠,這就是為何大家會看到一些扣稅攻略,而「指明親屬」是在《税務條例》(第112章)內指定的親屬。【自願醫保計劃】VHIS懶人包 扣稅就好抵?當中利弊你要知-infographic

3.設21日冷靜期:

決定申請自願醫保計劃期間,消費者可取消保單並全數取回已付保費。據保險業監管局資料顯示,在香港購買的長期保險(通常是指人壽保險,需小心的是部分保險公司列出發還的保費「在適用情況下須扣除市值調整」)已設有21日「冷靜期」條款,讓投保人在購買保險後,仍可有合理的時間審閱保單條款及決定是否購買。這次則是在自願醫保內的認可產品亦設有21日冷靜期。

4.保費透明度:

可於政府設下的自願醫保計劃網頁及保險公司網頁查閱保費表。

另外仍有六個基本要求,就是保障範圍必需有所擴展,而這些範圍是在以往的住院保險甚少出現或者不是在保障範圍內的:

如在本港醫院進行的精神科住院治療 (每保單年度可獲最高30,000港元賠償);診斷成像檢測,如電腦斷層掃描(CT)、磁力共振掃描(MRI)等;投保時未知的已有疾病,這個只可在保單生效日後提供部分賠償,如第二年是當中的25%、第三年是50%,其後則提供全面賠償(100%);訂明非手術癌症治療 ,如放射性治療(或被稱為「電療」)、化療、標靶治療等;先天性疾病保障,保障範圍包括於年滿8歲或以後出現或確診的先天性疾病及日間手術,即在日間診療中心進行的內窺鏡也包括在保障範圍內。

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利弊你要知,細節要留意:

一、自願醫保計劃的類別分兩種,收費亦不同

參與的保險公司必須提供標準計劃及靈活計劃。自願醫保網站內指出,「由於標準計劃採用劃一的條款及保障,除了極少量允許的輕微改動外,不同保險公司提供的標準計劃大致相同」,據食物及衞生局行政摘要內顯示,建議的標準計劃保障包括基本計劃每年的索償額上限為42萬港元,因此大部分自願醫保標準計劃的每年索償額上限設定皆以此為基礎。

「靈活計劃提供相等於標準計劃的基本保障,再加上具彈性的附加保障,例如更高的保障額及更闊的保障範圍(內容會因應不同產品及不同保險公司而有別)。」簡單來說,靈活計劃可提供更高的保障額及更闊的保障範圍,兩者費用自然不一。至於計劃內容能否對小型手術、小病小痛,以致複雜的手術和治療有足夠的保障及負擔當中所有住院醫療開支?建議大家詢問各自的保險從業員為佳。

二、保費與續保費用

以自願醫保標準計劃而言,消費者可在保險公司網站了解其收費,保費表會列出各歲數及其性別大約需繳交的費用,如某間保險公司就列出自願醫保的基本計劃,30歲男性年繳費用為1993元(另一間則是1990.04元)、女性則是2576元(另一間則是3072元),但大家要留意,這只是初部報價而已,部分保險公司在當中列明「保費尚未包括保險業監管局收取的保費徵費」、「保費率並非保證不變」、「保留不時對保費作出檢討及調整之權利」。

續保問題,據政府網站內表示,保險公司是可以在續保時調整保費,「但調整幅度必須與您所購買的保險產品内,同一年齡/性別群組的其他客戸相同。此規定可防止保險公司對您作出不公平對待。」

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三、應唔應該轉保?

買自願醫保可享扣稅優惠,但已經買了醫保的朋友又如何?若消費者購買的保單所屬的保險公司已參與自願醫保計劃,「保單持有人可獲得一次機會選擇將其現有個人償款住院保險轉移至認可產品。」幾時可申請?這取決於下一次保單續保的時候,「保險公司直接將您的現有保單續保至認可產品(即同一產品加入了自願醫保計劃的保障特點); 或除您的現有保單外,您亦可選擇轉移至認可產品 (即另一產品加入了自願醫保計劃的保障特點)。在此情況下,您或需進行重新核保及披露您的最新健康狀況。」簡單來說,如閣下購買一些十分高端的醫保產品,這就未必可以直接轉移至自願醫保計劃。但需要留意的是,雖然你可申請轉移,但保險公司仍可拒絶你的轉移申請及你亦可拒絶接受重新核保的結果,因此,來來回回後,你仍可選擇以現有保單繼續受保。

四、一定申請成功?非也。

據政府資料顯示,「參與的保險公司必須根據自願醫保計劃下的實務守則所訂定的原則,經公平而合理的核保程序後,可拒絶您的投保申請。」因此,你想申請,也不一定受保的。此外,保險公司亦可以就個別病症收取附加保費或加入不保項目,「前提是顧客在投保時確診已患上疾病或有其他健康風險因素,例如吸煙習慣、家族病史或職業病風險。」自願醫保最初的理念是任何人士也可以參與,但因為沒有設「高風險池」,即如上述所說,保險公司有機會加價、設不保事項及拒保。

參與資料:自願醫保計劃政府網頁、保險業監管局及部分保險公司網頁



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