香港的Fintech到底落後了幾多?金融科技實現無現金社會、開創各種交易服務

香港的Fintech到底落後了幾多?金融科技實現無現金社會、開創各種交易服務FinTech的中文是「金融科技」,即是Finance加上Technology,將運用科技去改善金融活動的效率。粗略而言,我們可以簡單理解為所有在傳統金融業務和服務都變成以科技的手段來進行,例如銀行買基金、買保險等等。最廣為人知的應是早兩年由HSBC推出的Payme,或上年9月由金管局推出的「轉數快」FPS。但除了這些,FinTech還應用在現實生活的各個層面,和大家息息相關。

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六大範籌  與你與我都相關

如果和不懂金融的朋友說起Fintech,他們總會回覆:「係咪即係銀行手機App嗰啲? 」(苦笑)其實遠不止這些喇!試想像將所有的金融業務和服務都變成科技化,可以簡易地分為六大範籌:

一是支付,出現無現金社會。主要分為行動支付和電子錢包兩大類,例如我們日常生活接觸到的Payme、支付寶、微信支付等。在中國大陸,行動支付發展得很迅速,深圳走一圈,沒有支付寶和微信支付,想喝杯喜茶也難噜!

二是籌資,即新興的眾籌平台,較為出名的有KickstarterIndiegogo 等。

三是借貸,例如一些P2P借貸平台,開發一些非傳統的資金來源。借貸雙方可以透過平台快速確立借貸關係,完成交易,當中標榜的當然是較傳統金融機構借貸門檻低,而且方便快速,讓小商家和個人融資變得十分容易。但是,這些平台前年開始出現一波倒閉潮,如美國的LendingClub、國內放貸金融高達750億人民幣的「唐小僧」。

四是市場資訊供應,近年時常聽到的大數據資料庫(Big Data) 也是其中之一,衍生出很多新興公司,以分析數據起家,為金融企業有效地在大量客戶端、產品和市場相關數據中找到潛在的客戶,並且更有效地分配資金,降低風險。例如創立於2008年的Ayasdi,其平台結合了可擴展計算(scalable computing)、自動化、機器學習和拓撲數據分析(topological data analysis)的技術,就為許多花旗銀行、西門子等金融企業提供服務。因應二至四這三大範籌,誕生了很多新型公司,構架平台,提供服務。

五是保險,出現網路保險交易市場,改變購買保險、保單定價及提出索賠的方式。

六是投資管理,例如銀行本身推出的手機應用程式,應夠利用即時資訊系統,隨時為使用者提供投資組合資訊與建議,有別於傳統的理財顧問。這兩類也由行業本身去投資研發,進行行業內部改革。

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對應香港  有咩fintech公司

將這六大範籌套入香港,也有不同程度的發展。先說說支付,原來從2016年起,金融管理局已兩度發出共16SVFStored Value Facilities)牌照。但最大的突破卻發生在2018——FPS,跨銀行電子支付系統,果真物如其名,轉數較以往方便。但在個人對商戶的支付上便沒有很大進展,香港坊間的行動支付有Tap&Go、銀聯閃付、Apple-Pay、支付寶、微信支付等。而Payme目前也只限於電子錢包,現即將展開商戶版,進一步擴展P2M的行動支付。而曾經的領先全球的八達通也正有發展O! ePay,但使用率就當然「得啖笑」!無容置疑,本地的發展對比國內外都落後,但遲好過無喇(哈!)。

再說說不同範籌的平台。香港眾籌平台不多,較為著名的有Fringebacker早在2012年己創立,是香港第一個。其實在眾籌平台上集資其實都是投資的一種,涉及風險,像是趙公允和趙公亮2014年眾籌生產咖啡機一案,至今仍未能出貨,被不少投資者謔稱為騙局。謹記要衡量及評估風險!而借貸平台,香港政府要求平台營運商需持有《證券及期貨條例》規定下的受規管活動牌照。最耳熟能詳的應是Welab(Welend.hk),但它是以公司名義放債,持有放債人牌照,不接受公共資金的,不太算P2P。或例如GoLend,採取了訂閱式商業模式,允許投資者以股東身份加入。因為有規管,所以發展緩慢,但也避免了很多潛在風險。世事總有兩面,好比雙刃劍,要看局中人如何操作!

至於大數據,也不是什麼新鮮事,理工大學甚至有大數據科技的理學碩士課程。零售、港鐵、醫療,航空技術等都能依賴大數據技術為基礎的人工智能,去完成精準的分析工作。有港人早在2009年已以「大數據」開創iClick,成就20億王國。那第五和六項呢?其實業界也在慢慢改革!保險業監管局已於201812月,率先向保泰人壽(Bowtie Life Insurance)發出首張香港虛擬人壽保險牌照,預計後者最快上半年或之前推出產品。據羅兵咸永道會計師事務所做的調查,全球7成保險公司已投入金融科技應用,更有「保險科技」﹙Insurtech﹚之稱。細數之下,穿戴式裝置、連網裝置等,保險業界運用保險科技的例子,俯拾皆是。而銀行本身也示斷更新手機應用程式,例如各大銀行的手機保安編碼器,CITIBANK的聲紋認證,也是科技之一。但是,比起澳洲的銀行所推出自動顧問服務(robo-advice),這些都是小巫見大巫!

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行內人說  香港的Baby Steps

正在銀行做FintechRaymond直接表示:「香港呢兩年喺Fintech上其實只係走咗Baby Steps!以Open Banking來計,英國銀行早已開放APIapplication programming interface 應用程式接口),HSBC UK 2018年已經可以做到一個APP睇曬唔同銀行嘅帳戶資料。但香港當時仲未瞓醒,2018年仲做緊咨詢,HSBC HK 到而家只開放到Product & Service 嘅API。唯有想好處諗,金管局終於醒啦!」他細數香港的金融科技新公司,約有160 家,但大多數規模很小。而2018全球10Fintech公司如下:

第一名、螞蟻金服(Ant Financial) 中國 支付

第二名、京東金融(JD Finance) 中國 貸款

第三名、Grab 新加坡 多樣化

第四名、度小滿金融(Du Xiaoman FinancialBaidu Financial) 中國 多樣化

第五名、Sofi美國 貸款

第六名、Oscar Health美國 保險

第七名、Nubank 巴西 新銀行

第八名、Robinhood 美國 財富管理

第九名、Atom Bank英國 新銀行

第十名、陸金所(Lufax) 中國 貸款

畢馬威聯合澳大利亞知名金融科技風投機構H2Ventures在悉尼聯合發佈《全球金融科技100強》(2018 Fintech 100)年度報告


他補充:「唔好唔同大陸比,睇吓新加坡。2016年已經有金融科技創新村,亞洲第一;實施監管沙盒(regulatory sandbox),世界前三;要求開放API,一體化的支付系統,國際性創科公司都會去新加坡,阿里巴巴的研發中心都係南洋理工大學。希望金管局講嗰7招推動FinTech,真係去做到,做好!」

 

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