置地記者:反洗錢 (AML) 的工作到底涉及甚麼?金融犯罪合規專才專監察不尋常大額交易

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置地記者答:

要數金融行業最流行的三個英文字母, “AML” (全寫為 “Anti-Money Laundering)肯定榜上有名。無他,政府或監管機構為了打擊犯罪活動、截斷恐怖主義分子的財源、以及貫徹對受制裁國家的經濟封鎖,近年對於辦事不力的金融機機迫得相當之緊。

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由於金融機構都受當地監管機構所規範,例如香港的銀行受金融管理局( HKMA) 規管;香港的股票經紀行及基金公司則受證監會(SFC) 監察,而監管機構本身會因為當地法律 ,例如香港的《打擊洗錢及恐怖分子資金籌集條例》(”Anti-Money Laundering and Counter-Terrorist Financing Ordinance” ,簡稱 “AMLO”)而制訂相應的指引,故此金融機構無可避免地要遵守反洗錢的法規,因而對相關人才產生龐大的需求。

如果從一個由上而下(top-down)的角度審視,在 AMLO 之下是 HKMA 及 SFC 各自制訂的指引(Guidelines),然後是各金融機構內部,因應業務範圍及相應的風險,而制訂的內部政策(Policy)。政策本質上仍然屬於原則性居多,實際執行方面,則要撰寫具體而明確的工序(Procedure),員工需依照工序行事。

可見,金融機構內至少會有兩批反洗錢合規專才(AML Compliance Specialist ,或稱金融犯罪合規專才,即所謂 Financial Crime Compliance Specialist)。第一批是負責銜接監管機構要求,為公司內部制訂政策及工序的同事。另一批呢,則為身體力行執行相關程序、監控措施及跟進調查的人員。

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當然,後者的人手需求會比較殷切,皆因金融機構,尤其是零售銀行及財務公司等面向個人客戶為主的企業,客戶數量眾多,每日新開戶的客人固然需要逐一審視;本來一直存在的客戶,亦可能因為一些觸發事件(triggering events)或者資料年代久遠、需要定期更新而落入 AML 同事的法眼。

在建立新的客戶關係時,金融機構需要對客戶進行盡職審查(due diligence),了解客戶開立戶口的目的,客戶工作及家庭背景,以及資金及財富的來源。若然客戶提供的資料有可疑,或其身份與政治或洗錢等高危項目有嫌疑,金融機構需要進一步發問,直至客戶的答覆(包括證明文件)給出合理解釋,方可正式為客戶提供服務。

把關嚴謹,無非為了避免金融機構成為不法分子洗錢的工具。試想像,若有跨國犯罪集團將犯罪所得的資金(「黑錢」)化整為零,讓若干個看似無可疑無疑點的平民存入銀行;然後經過一段時間,透過買賣投資或保險產品,以至一連串的轉賬、交易,將黑錢「洗白白」;最終提取資金,重回犯罪集團手中整合。如是者,監管機構屆時未必再有線索追蹤黑錢的源頭,當局打擊犯罪分子的工夫亦會事倍功半。

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畢竟不是每個疑犯在開戶時都在額前鑿上一個「賊」字,金融機構在開戶之後,亦需要持續監控客戶的交易活動。若是發現可疑交易,例如大額提存、無合理解釋的第三者支付或者不合符商業利益的交易(例如重複地高買低賣一些股票或基金產品),則要由 AML 監察同事跟進,查清這些進行可疑交易的客戶姓甚名誰。

同時,罪案調查進展及受制裁的國家、企業及人士的名單都是日新月異,持續的監察,涉及大量的資料和數據分析工作,金融機構往往透過系統篩查,辨別可疑的交易及客戶。新一代的 AML 專才,若然具備相關知識及分析技巧,則更易受到青睞。

說到最基本也是最重要的,是語文理解及表達的能力。即使每一份客戶背景審計的報告看起來都大同小異,但是沒有兩個個案的細節是完全一樣的。能有條理地鋪陳調查所得及提出處理的建議,自可獲得上司的欣賞。

置地記者

 

原本一心想做戰地,唔覺意去錯咗置地。 原本想走在最前線,唔小心做咗文員仔。 都係寫字嘅,都係記者啫,冇乜所謂啦。

 

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