Virtual vs Digital Banking 點揀好？了解5大分別助你鋪好銀行MT路

要說銀行業近年最大的發展，莫過於Virtual Banking（虛擬銀行）及Digital Banking（數碼銀行）的出現。

雖然聽起來兩者均主要提供線上銀行服務，但其工作內容、服務，甚至是發展方向都有很大分別！究竟哪個的發展、人工及Exposure更好？如果手上同時有Virtual Banking及Digital Banking Offer，又應如何取捨？現在就為大家講解Virtual Banking及Digital Banking的分別，讓各位可以在報 Bank MT（Management Trainee）/GT（Graduate Trainee）前做好準備！

在了解Virtual Banking及Digital Banking的分別前，先作簡單的背景介紹：

何謂Virtual Banking（虛擬銀行）？

有別於一般設有分行的傳統銀行，虛擬銀行是一種新式銀行，不設實體分行，只透過互聯網或其他電子傳送渠道提供所有銀行服務。自去年金管局批出虛擬銀行牌照後，不少虛擬銀行已經開始運作並進行招聘，例如WeLab的「Virtual Banking Graduate Trainee」是為期18個月的rotation program，GT可以參與Virtual Bank (i)finance and data；(ii)technology；(iii)product and growth 及(iv)risk and operations四個部門的工作！隨着愈來愈多虛擬銀行投入服務，相信未來幾年會有更多Virtual Bank 開始招聘MT/GT！

何謂Digital Banking（數碼銀行）？

 數碼銀行其實是傳統銀行開設的新部門，主要負責處理所有線上銀行服務。數碼銀行的Headcount大部分來自Retail Banking（零售銀行），以HSBC的數碼銀行（「Wealth and Personal Banking」）為例，2019-20年由於疫情肆虐，大家都避免到分行，所以銀行於此段時間大推數碼銀行，Digital Bank MT的Headcount自然因而大增！簡單而言，數碼銀行只是傳統銀行的其中一個部門，與本屬銀行的虛擬銀行有所不同！

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虛擬、數碼銀行大比拼——報Bank MT時有咩要留意？

1. 銀行Brand Name：

當大家了解虛擬及數碼銀行的分別後，大概都會明白開設數碼銀行部門的均為傳統銀行，包括First-tier銀行，例如匯豐、恒生銀行等。亦有很多虛擬銀行是由現有銀行與其他公司合作開設，如SC Digital Solutions是由渣打香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融合作創立。但是他們的Brand Name則較遜色於傳統Bank MT，就CV Building 而言，始終是傳統銀行佔優。

2. 市場適應度：

Brand Name不僅影響到Build CV，事實上亦會影響客戶對銀行的信心。傳統銀行的優勢在於已經建立了一定的客戶群，無論是零售、SME（中小企）、Mid-Cap（中型企業）、Large Corp（中大型上市公司）、跨國集團企業還是藍籌，已經習慣傳統銀行提供的服務。相反，市場則需要一定的時間去適應新興的虛擬銀行，甚至是否能夠完全適應仍有待觀察。舉例來說，由於傳統銀行有實體分行，架構又相對完整，因此客戶既可選用網上銀行服務，當遇到問題時，又可以很容易聯絡到客戶服務經理，甚至直接「殺去」分行要求幫助；但虛擬銀行的人力資源有限，難以像傳統銀行般提供個人服務，變相會影響客戶選擇虛擬銀行的意向及銀行的發展！

3. Exposure：

要判斷一間銀行的強弱，通常要看其Client Base。服務的Client愈強，產生的Exposure也就愈大。從市場適應度來看，虛擬銀行似乎需要更多時間去建立Client Base，所以可提供的Exposure亦相對有局限。

4. 發展潛力：

虛擬銀行看似處於弱勢，但其實較具發展潛力！就香港而言，Virtual Banking尚算很新的概念，其工作與startups 很相似，有較多機會接觸不同的工作內容。而且並非必需跟從「既定程序」，可以嘗試更多新事物，就如welab的GT Program，由(i)finance and data；(ii)technology； (iii)product and growth 到(iv)risk and operations的工作都可以參與！另外，如果Virtual Bank取得成功，你便是開國功臣之一，無論繼續發展抑或轉工都有很多機會！

5. 人工及升職機會：

大家之所以對Bank MT心心念念，無非是因為人工比較高，Career Path亦很明確！Digital Bank MT本屬傳統銀行的MT Program，大行人工可達28K-30K，而像恒生此類較著重Digital Banking發展的銀行，還會特別加開Digital Associate之類的roles，所以Digital Banking發展路向也不錯！但Virtual Bank是新公司，人工不如大行高，加上Virtual Bank MT/GT亦是新Program，完結後只能預估前景，並無前人經驗可參考。

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巴菲特曾說過：「退潮就會知道誰沒穿泳褲！」其實銀行業務也一樣，究竟虛擬銀行的發展如何？遇上經濟危機時能否安然撐過？目前仍有待觀察。不論選擇Digital Banking還是Virtual Banking，均需視乎同學自己的性格。想走沒人走過的新路？抑或穩陣入大公司？都有待大家好好思考！

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