【2025強積金自由行最強攻略】 打工仔必知新制6大改革重點｜ 附實用Q&A
強積金制度實行多年，不少打工仔都對它又愛又恨。愛的是，它為退休生活提供基本保障；恨的是，不能自主選擇受託人，回報不一、管理費高企又欠透明度，令人無奈。每月出糧，看到那筆觸不到的人工時，總有一種「食之無味，棄之可惜」的感覺。不過隨著「積金易」平台（eMPF）的面世，政府終於落實推行「強積金真正自由行」，打工仔有望掌握更多退休資產的話語權，可以完全自主選擇如何管理自己的強積金資產，包括僱主與僱員部分，擺脫「僱主指定受託人」的限制，實現真正自主投資權。
下文將為你詳細拆解什麼是「真正自由行」、改革進度，以及你可以如何提早準備，讓未來的退休安排更自主、更靈活。
一、什麼是「強積金真正自由行」？
二、「積金易」平台（eMPF）已正式啟動
三、受託人加入eMPF詳情
四、改革對打工仔的實際好處
五、自主投資也代表責任自負
六、提早準備熟習eMPF帳戶
七、常見問題 FAQ
一、什麼是「強積金真正自由行」？
過去，即使你每月都有供款，但只能每年一次，把自己供的部分（僱員供款）轉去別的計劃，僱主供的那部分則仍須留在僱主指定的受託人計劃中，選擇有限。
所謂「真正自由行」，即是在eMPF平台全面實行後，打工仔可以自主選擇受託人和基金，管理整筆供款，包括僱員及僱主部分。換言之，僱主雖仍負責供款，但不再能決定你的強積金帳戶落在哪間受託人機構。
這不只是行政操作的改變，而是一場權力的轉移。
舊制度 VS 2025改革
項目 | 舊制度（2012起） | 新自由行構思（2025推行中） |
自由選擇基金？ | 僅限「僱員部分」，每年轉一次 | 全額（僱主+僱員）皆可自由轉換 |
選擇權在誰手？ | 僱主定受託人 | 僱員自行決定 |
操作平台 | 每間受託人各自管理 | 統一用eMPF平台操作 |
二、「積金易」平台（eMPF）已正式啟動
eMPF平台自2024年中分階段上線（按此前往eMPF官網），預計在2025年底前，全港所有強積金計劃將全面接入。透過這個統一平台，打工仔將能：
● 一站式管理所有MPF帳戶
● 查看供款記錄、基金回報及收費
● 即時轉換受託人或基金計劃
● 收到轉帳通知、操作提醒
三、受託人加入eMPF詳情
至今已有包括萬通、中國人壽、交通銀行、渣打銀行等受託人成功接入平台，其他大型受託人，例如匯豐、友邦、宏利等，亦將於2025內分批加入。當然，時間表都是暫定的，或有機會更改，請自行查閱eMPF的網頁，按此前往。以下是截至2025年最新的受託人加入eMPF平台的進度概覽：
已加入平台的受託人及計劃：
● 萬通信託有限公司：萬全強積金計劃。
● 中國人壽信託有限公司：中國人壽強積金集成信託計劃。
● 交通銀行信託有限公司：交通銀行愉盈退休強積金計劃。
● 渣打信託（香港）有限公司：新地強積金僱主營辦計劃。
● 東亞銀行（信託）有限公司：東亞（強積金）享惠計劃；東亞（強積金）集成信託計劃。
暫定2025年內加入的受託人：
● 信安信託（亞洲）有限公司：信安強積金 - 易富之選；信安強積金 - 明智之選；信安強積金計劃800系列。（第二季）
● 中銀國際英國保誠信託有限公司：中銀保誠簡易強積金計劃；我的強積金計劃。（第二季）
● 銀聯信託有限公司（第二季）
● 友邦（信託）有限公司（第三季）
● 永明信託有限公司（第三季）
● 宏利公積金信託有限公司（第四季）
● 滙豐公積金信託（香港）有限公司（第四季）
實際轉移日以積金局公告為準，請定期查閱eMPF官方時間表。你可以透過eMPF App或網站查閱更新的「關鍵日」，以確認你所屬的受託人何時正式接入平台。
四、改革對打工仔的實際好處
- 真正選擇權回到你手中：不再受僱主所限，靈活調配自己的退休金
- 促進市場競爭：受託人需提升服務質素、減低收費
- 簡化管理：一個平台集中處理，不再「每轉一份工就開一個戶口」
- 資訊更透明：平台設有基金比較工具，助你做出更明智選擇
「強積金自由行」為不同背景的打工仔帶來實際好處，最重要的是選擇權真正回到自己手中。過往供款只能留在僱主選定的受託人名下，難以調整基金組合，也無法比較其他計劃。現在你可依據自己的風險承受能力、理財目標，自主揀選受託人與基金，更具彈性。
例如，有些打工仔過去因轉工而累積了多個強積金帳戶，難以追蹤整體回報，加上報表複雜難明，常常感到管理強積金「好煩」。eMPF平台統一整合所有帳戶資料，讓你只需一個App就能查閱全部基金表現，省時又方便，大大提升個人對退休儲備的掌控感。
除了簡化帳戶管理，改革亦有助資訊透明化與工具升級，推動市場競爭，基金收費有望下降，表現亦更受關注。對一些本身具備投資習慣的專業人士而言，這更是一大提升。假如你向來會 打理自己的MPF，相信都經歷這樣的情況：過去為調整強積金投資組合，需要登入不同平台，操作繁瑣，耗時費力。eMPF平台內置的基金比較工具與即時報表，讓你可集中查閱所有基金表現，更容易按市況作出調整，也更樂意定期作出可扣稅的自願性供款，為退休生活提早部署。
改革亦為自僱人士提供更方便的管理方案。以Slasher 斜槓族（自僱人士）為例，他們的收入不穩定，以往要每年向受託人單獨申報入息，程序繁瑣，資訊亦不集中。eMPF平台為自僱人士提供清晰的入息申報介面和提示工具，大大減低手動錯誤風險，亦鼓勵更多自由工作者主動參與退休儲蓄，打破「無固定僱主＝無退休保障」的誤解。
五、自主投資也代表責任自負
雖然強積金自由行帶來更多選擇與方便，但自由向來都伴隨責任。打工仔要開始為自己的退休資產「揸主意」，不再只靠受託人或僱主代為安排。這意味著大家需要具備基本的基金知識，懂得比較不同基金的回報、風險級別與收費結構，才不會因誤選高收費或波動大的基金而影響回報。
如果你對投資毫無頭緒，其實也毋須擔心，eMPF平台設有「預設投資策略」（Default
Investment Strategy，簡稱DIS）。你無需自行選擇基金，系統會根據你的年齡，自動調整資產分配——年輕時比例較高的股票基金，隨著年齡增長，逐步轉為穩健型債券基金，以平衡風險與回報，適合不熟悉投資或希望「自動打理」的用戶使用。而且，DIS同時受收費上限規範，比部分主動型基金更具成本效益。
未來退休儲備的成果如何，很大程度取決於你現在肯否主動了解和規劃。若你希望進一步了解基金選擇、風險與回報的基本概念，積金局提供了兩個非常實用的官方網站，無論你是初學者、進階投資者，抑或自僱人士，都能找到合適的內容：
- 強積金投資教育專題網站
提供互動學習工具、影片、測驗與模擬平台，適合想從零開始學懂基金知識的人。 - 強積金基金平台
整合所有強積金基金的最新資料，包括基金回報、收費、風險級別與比較功能，幫你快速篩選最合適的基金組合。
六、提早準備熟習eMPF帳戶
即使你目前所屬的受託人尚未加入eMPF平台，其實也完全可以率先做好準備。只要你提前完成帳戶驗證，當你參與的強積金計劃一轉移至積金易平台起，你便可即時透過eMPF管理帳戶、轉換基金或受託人，不用臨急臨忙才摸索操作流程。
積金易平台設有網頁版及手機應用程式，無論身處本地或海外，只要設備設定妥當，都可隨時隨地使用。而值得注意的是，過往的「個人帳戶電子查詢系統（ePA）」與eMPF屬兩套獨立系統，即使你曾註冊ePA，仍需重新登記積金易帳戶才能使用其功能。而且，根據積金局規劃，eMPF平台未來將會逐步取代原有ePA系統，所有管理功能將集中於eMPF，建議儘早轉用新平台。
以下是每位打工仔都可以即時開始做的七件事：
- 下載eMPF App，熟習平台操作介面
- 完成帳戶驗證（可用iAM Smart或身份證+人臉識別）
- 查明自己所屬的受託人，並留意其「轉入平台」的時間
- 使用基金比較工具，了解不同基金的風險等級、管理費與過往回報
- 評估是否適合使用預設投資策略（DIS）
- 開啟App通知，即時獲取帳戶更新與平台資訊
- 規劃轉換時機，預設好目標受託人或基金類別
「強積金真正自由行」的改革不僅是科技升級，更是一場財務自主的啟動。對於打工仔來說，與其等僱主安排，不如趁eMPF平台全面實行前，先裝備好自己，成為退休資金真正的話事人。
七、常見問題 FAQ
Q1：我現在可以轉MPF計劃嗎？
如你所屬的受託人尚未加入eMPF平台，暫時只能按舊制度每年轉一次僱員供款部分。當該受託人計劃轉移至eMPF後，你便可以在平台上管理整筆供款（包括僱主供款），實現真正自由行。
Q2：公司沒有通知我計劃轉移，如何知道何時可以開始用eMPF？
是否可以轉用eMPF，關鍵在於你所屬的受託人是否已加入平台，並非由僱主話事。你可登入eMPF網站或App查閱「計劃加入平台時間表」（關鍵日），了解自己的MPF計劃是否已轉移。
Q3：eMPF實施後，我轉工是否還要開新MPF帳戶？
不用。eMPF讓你以一個帳戶統一管理所有強積金計劃。即使轉換僱主，新僱主也會將供款直接匯入你現有的eMPF帳戶，無需另開新戶。
Q4：自由行後可以自己揀邊間MPF公司嗎？有無限制？
可以。你可自由選擇任何已加入eMPF平台的受託人管理你的強積金，包括匯豐、宏利、友邦等。選擇時應留意基金回報、收費、風險級別等因素，亦可使用平台提供的基金比較工具。
Q5：我不熟投資，會不會揀錯基金？
你可以使用平台的風險評估工具或選擇「預設投資策略」（DIS），由系統根據你年齡自動分配資產。這種方式設計簡單，風險適中，適合對投資沒太大認識的用戶。
Q6：參加「強積金自由行」要申請嗎？有沒有手續費？
當你的計劃轉入eMPF後，便可透過平台操作基金轉換和受託人轉移。註冊及使用平台免費，但要留意個別基金如短期內轉換可能涉及手續費，詳情可查閱基金說明書。
Q7：公司說我不用理會強積金，是否代表我不能轉受托人？
A：不是。根據強積金自由行改革，每位計劃成員都有法定權利選擇自己的強積金受託人和基金。即使公司統一選定某計劃，你仍可轉出自己的供款（包括僱主供款）到其他平台上的受託人。
Q8：我轉了工，之前的強積金還可以用eMPF睇到嗎？
可以。只要那些計劃已轉移到eMPF平台，你便可以在eMPF一站式查閱及管理所有帳戶，不論是過去的供款還是現時的僱主供款。
Q9：這個改革是強制的嗎？是否所有打工仔都適用？
是。強積金自由行是由積金局主導的全港性制度改革，適用於所有強積金計劃成員，包括在職人士、自僱人士與個人帳戶持有人。當你的所屬計劃加入eMPF後，即可行使自由選擇權。
Q10：現在可以即刻轉MPF公司嗎？
視乎你的MPF受託人是否已加入eMPF平台。如果尚未加入，你仍需按原制度辦理；當其轉入eMPF後，你便可使用App或網頁進行轉換操作。預計2025年底前所有受託人將全面接入平台。
Q11：eMPF平台和舊有的ePA（個人帳戶電子查詢）有何分別？
eMPF是全新系統，提供一站式操作和整合帳戶功能；而ePA只是用作查閱不同受託人帳戶資料。即使你已登記ePA，仍需重新註冊eMPF帳戶，才能使用轉換、比較基金等功能。
Q12：自僱人士都可以用eMPF嗎？如何操作？
可以。自僱人士亦可透過eMPF管理自僱帳戶，包括申報入息、更改供款金額及查閱供款記錄。平台提供操作指引及年度提醒，有助收入不穩定的用戶靈活處理供款。
Q13：我做散工或身兼多職，強積金帳戶會不會很混亂？
積金局的設計願景是希望為此類情況提供解決方案。eMPF平台會自動整合來自不同僱主的供款資料，大大簡化管理，但部分早期開立的舊帳戶或個人帳戶仍可能需要你自行申請整合。建議你登入平台後檢查所有帳戶狀況，再作整理。
*文章資料更新至2025年4月初，如有變改，請以官方公佈的資料為準。
圖片來源：freepik.com 、積金易官網
