Virtual vs Digital Banking 點揀好?了解5大分別助你鋪好銀行MT路

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要說銀行業近年最大的發展,莫過於Virtual Banking(虛擬銀行)及Digital Banking(數碼銀行)的出現。

雖然聽起來兩者均主要提供線上銀行服務,但其工作內容、服務,甚至是發展方向都有很大分別!究竟哪個的發展、人工及Exposure更好?如果手上同時有Virtual Banking及Digital Banking Offer,又應如何取捨?現在就為大家講解Virtual Banking及Digital Banking的分別,讓各位可以在報 Bank MT(Management Trainee)/GT(Graduate Trainee)前做好準備!

在了解Virtual Banking及Digital Banking的分別前,先作簡單的背景介紹:

何謂Virtual Banking(虛擬銀行)?

有別於一般設有分行的傳統銀行,虛擬銀行是一種新式銀行,不設實體分行,只透過互聯網或其他電子傳送渠道提供所有銀行服務。自去年金管局批出虛擬銀行牌照後,不少虛擬銀行已經開始運作並進行招聘,例如WeLab的「Virtual Banking Graduate Trainee」是為期18個月的rotation program,GT可以參與Virtual Bank (i)finance and data;(ii)technology;(iii)product and growth 及(iv)risk and operations四個部門的工作!隨着愈來愈多虛擬銀行投入服務,相信未來幾年會有更多Virtual Bank 開始招聘MT/GT!

何謂Digital Banking(數碼銀行)?

 數碼銀行其實是傳統銀行開設的新部門,主要負責處理所有線上銀行服務。數碼銀行的Headcount大部分來自Retail Banking(零售銀行),以HSBC的數碼銀行(「Wealth and Personal Banking」)為例,2019-20年由於疫情肆虐,大家都避免到分行,所以銀行於此段時間大推數碼銀行,Digital Bank MT的Headcount自然因而大增!簡單而言,數碼銀行只是傳統銀行的其中一個部門,與本屬銀行的虛擬銀行有所不同!

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虛擬、數碼銀行大比拼——報Bank MT時有咩要留意?

1. 銀行Brand Name:

當大家了解虛擬及數碼銀行的分別後,大概都會明白開設數碼銀行部門的均為傳統銀行,包括First-tier銀行,例如匯豐、恒生銀行等。亦有很多虛擬銀行是由現有銀行與其他公司合作開設,如SC Digital Solutions是由渣打香港、電訊盈科、香港電訊及攜程金融合作創立。但是他們的Brand Name則較遜色於傳統Bank MT,就CV Building 而言,始終是傳統銀行佔優。

2. 市場適應度:

Brand Name不僅影響到Build CV,事實上亦會影響客戶對銀行的信心。傳統銀行的優勢在於已經建立了一定的客戶群,無論是零售、SME(中小企)、Mid-Cap(中型企業)、Large Corp(中大型上市公司)、跨國集團企業還是藍籌,已經習慣傳統銀行提供的服務。相反,市場則需要一定的時間去適應新興的虛擬銀行,甚至是否能夠完全適應仍有待觀察。舉例來說,由於傳統銀行有實體分行,架構又相對完整,因此客戶既可選用網上銀行服務,當遇到問題時,又可以很容易聯絡到客戶服務經理,甚至直接「殺去」分行要求幫助;但虛擬銀行的人力資源有限,難以像傳統銀行般提供個人服務,變相會影響客戶選擇虛擬銀行的意向及銀行的發展!

3. Exposure:

要判斷一間銀行的強弱,通常要看其Client Base。服務的Client愈強,產生的Exposure也就愈大。從市場適應度來看,虛擬銀行似乎需要更多時間去建立Client Base,所以可提供的Exposure亦相對有局限。

4. 發展潛力:

虛擬銀行看似處於弱勢,但其實較具發展潛力!就香港而言,Virtual Banking尚算很新的概念,其工作與startups 很相似,有較多機會接觸不同的工作內容。而且並非必需跟從「既定程序」,可以嘗試更多新事物,就如welab的GT Program,由(i)finance and data;(ii)technology; (iii)product and growth 到(iv)risk and operations的工作都可以參與!另外,如果Virtual Bank取得成功,你便是開國功臣之一,無論繼續發展抑或轉工都有很多機會!

5. 人工及升職機會:

大家之所以對Bank MT心心念念,無非是因為人工比較高,Career Path亦很明確!Digital Bank MT本屬傳統銀行的MT Program,大行人工可達28K-30K,而像恒生此類較著重Digital Banking發展的銀行,還會特別加開Digital Associate之類的roles,所以Digital Banking發展路向也不錯!但Virtual Bank是新公司,人工不如大行高,加上Virtual Bank MT/GT亦是新Program,完結後只能預估前景,並無前人經驗可參考。

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巴菲特曾說過:「退潮就會知道誰沒穿泳褲!」其實銀行業務也一樣,究竟虛擬銀行的發展如何?遇上經濟危機時能否安然撐過?目前仍有待觀察。不論選擇Digital Banking還是Virtual Banking,均需視乎同學自己的性格。想走沒人走過的新路?抑或穩陣入大公司?都有待大家好好思考!

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