「失業貸款」借平錢好著數？申請前留意4大伏位 逾期還款罰息嚇人
本港失業率稍為回落，惟經濟分析師預期失業率仍會持續高企。不少打工仔繼續待業，手停口停。政府今年推出「百分百擔保個人特惠貸款計劃」，俗稱「失業貸款」，為失業至少兩個月的港人，提供最多8萬元貸款以解燃眉之急，當局最近把申請期限進一步延至明年4月底。計劃的申請門檻遠低於失業綜援，無須資產審查之餘，更容許借貸者攤分最長6年償還，準時連本帶息還清更可退還全數利息。不過，有意申請者須留意四個「伏位」，以免浪費時間甚至得不償失。
截至2021年8月，本港失業人數約為18.7萬人。以往政府主要透過社會福利署的失業綜援支援失業人士，惟設入息與資產審查，單身申請者的資產不能多於3.3萬元。截至2021年7月，失業綜援個案約1.9萬宗，較年初下跌2.3%。失業貸款計劃自2021年4月底起接受申請，半年內已錄得超過3萬宗申請，涉總貸款額約21億港元，每宗平均金額約6.9萬元。
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伏位一：放無薪假者不合資格
失業貸款不設任何入息或資產審查，亦不會參考申請人過往的信貸紀錄，只要申請時已失業至少兩個月，並且是年滿18歲及持有效香港身份證的香港永久性居民，就符合資格。
然而，飽受疫情重創的飲食、旅遊及服務業有大批打工仔被逼放無薪假，雖無收入但未被解僱，名義上仍然在職，就不能參加失業貸款計劃。是次計劃列明，上班日數被扣減或正放取無薪假的在職人士都不符資格。此外，未解除破產、不可提出破產呈請或訴訟的人士同樣不符申請資格。
伏位二：文件不全礙申請進度
計劃推出初期，成功批出貸款的個案比率一度低至三成。當局解釋，部份為重覆申請，或申請人未能交齊相關證明文件，導致銀行審批需時。無論曾是全職員工、抑或自由職業者、散工、臨時工或無參與中小企融資擔保計劃的自僱人士，都需提供相關證明文件，包括失業聲明（即解僱信）、無薪金入賬的銀行月結單和強積金供款單，以證明失業超過兩個月。
批出貸款時間因人而異，目前銀行平均需約17個工作天，最長則約一個多月。審批機構特別提醒申請人，未有填妥的申請表格或未附有所需證明文件等問題，均會影響申請進度，有關銀行需再與申請人逐一聯絡和跟進。
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伏位三：各銀行月平息率不一
失業貸款計劃由14間本地銀行批出貸款。當中渣打、滙豐、恒生、中銀等都設網上申請。一律不收處理費、成立費或提早還款罰款。計劃容許申請人以最長6年攤還本金及利息，如還款期為一年以上，更可申請首12個月還息不還本。
雖然所有機構劃一以1%為實際年利率，但每家銀行各自計算的月平息及每月還款額有所不同。以滙豐為例，月平息為0.043%，最長6年期的每月還款額約1,146元，總還款額約82,483元。但若申請延遲還本方案，即首年還息不還本，月平息會上調至0.049%，總還款額增至約82,823元，較前者多出340元。至於工銀亞洲，延遲還本方案月平息則為0.0427%。所有月供金額會以借貸機構最後定明單據作準，申請人宜先向個別銀行或按證保險公司查詢。
伏位四：逾期還款罰息嚇人
即使各銀行月平息率有差異，但申請人只要在到期還款日或之前連本帶息還清債務，將可回贈全部利息支出。就算還款中期有拖欠紀錄，亦不會影響最終回贈。
不過，申請人如在到期還款日後仍未全數還款，借貸機構將按照個別罰款機制，向申請人徵收逾期罰息，部份銀行收取的年利率可高達36%，更可能進一步影響申請人的信貸紀錄。因此申請人宜仔細比較各銀行的月平息率及罰息機制，記得計算清楚每期還款金額，更加要準時還款。
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